Conoce que son, cuáles son las ventajas y desventajas de los créditos hipotecarios en pesos y en UVR.
En el momento de pedir un crédito hipotecario para adquirir vivienda, muchos se encuentran en diversos casos ante una decisión importante, pues generalmente este tipo de préstamos presentan diversas formas de pagos y financiación en cuanto a cuotas mensuales, intereses y abono al capital.
El asesor de la entidad financiera seguramente le dirá al interesado que el crédito puede ser en UVR de cuota constante o amortización constante, o una cuota fija y tasa fija en pesos; es en ese instante que es importante conocer en que consiste cada uno, cuáles son sus ventajas y desventajas.
Escoger cualquiera de estas alternativas dependerá de la variación de los ingresos mes a mes. Además según la ley, no se podrán pagar cuotas mayores al 30% del salario mensual y en cualquier modalidad se presta hasta el 70% del valor de la vivienda.
Lo que varía en estas dos alternativas son los valores a pagar de las cuotas mensuales y los tiempos en que se comienza a reducir el saldo de la deuda.
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Crédito Hipotecario de tasa fija en pesos
Este crédito cuenta con una tasa fija y una cuota fija mensual durante todo el pago del préstamo. En este caso se va abonando por igual al capital del crédito y a los intereses, manteniendo siempre la misma tasa.
Generalmente, este tipo de créditos se brindan para quienes presentan una estabilidad en ingresos.
Ventajas y desventajas
►Este tipo de créditos permite saber con seguridad cuanto se pagará en total en el futuro sin depender de los mercados financieros junto al alza o descenso de la inflación, pero implica cuotas más altas en algunos casos.
► Se pacta entre la entidad financiera y el solicitante del crédito, una tasa fija por ejemplo al 10% que estará durante los 15 años del préstamo.
►Se puede saber cuánto se abona al capital, cuánto se ha pagado a intereses, cuanto se paga cada mes y cuánto va restando del total del saldo.
►Si el crédito dura 15 años y la tasa de interés pactada desde principio del préstamo es del 10%, lo será por todo el tiempo del crédito.
► Como las cuotas son constantes si hay un aumento de los ingresos del solicitante del crédito, las cuotas exigirán menos, sin embargo, si los ingresos disminuyen, el esfuerzo para el pago de las cuotas será mayor.
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Crédito Hipotecario en UVR
El UVR es la Unidad de Valor Real que se calcula con el índice de precios al consumidor o inflación y que no permite capitalizar los intereses.
Como el valor del dinero va cambiando cada día y cada año, el banco convierte el crédito de pesos a UVR. El valor total del crédito debe ser multiplicado por el valor del UVR que va cambiando periódicamente. No hay que olvidar que la inflación es manejada directamente por el Banco de la República.
En el crédito con UVR pueden existir préstamos con cuotas fijas e interés variables, o cuotas variables e interés variable todas ellas ligadas a la oscilación de la inflación.
1. Cuota constante en UVR: En esta forma las cuotas se fijan en unidades UVR durante todo el crédito. Las cuotas son más bajas y siempre tienen el mismo valor en UVR que va mudando según la inflación.
2. Amortización constante a capital en UVR: Las cuotas en unidades UVR comienzan en un valor y van disminuyendo con el paso del tiempo. La deuda va disminuyendo desde el primer pago, pero el abono a capital va aumentando gradualmente con el paso del tiempo mientras que los intereses van disminuyendo pues están calculados por sobre el saldo que se adeuda
Ventajas y desventajas
► Este tipo de créditos depende mucho del mercado financiero, si este presenta descensos en la inflación, beneficia a quien tiene cuotas en UVR pues disminuye el valor a pagar en cuota e intereses, pero si se presenta un alza, así mismo afecta directamente al crédito.
►Se puede adquirir un seguro contra inflación, para que el valor de estos créditos solo pueda llegar hasta el 6%.
►Representa una opción para quienes tienen ingresos variables y desean préstamos a mediano plazo.
► Muchas entidades bancarias determinan las tasas de interés generalmente con el IPC + 4 puntos, es decir, si el IPC es de 5,75% en el 2017 se le suman 4 puntos, lo que daría 9,75%.
Por: Daniela León
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